Ritardo o mancato pagamento

Il mancato o ritardato pagamento delle rate del mutuo determina a carico del mutuatario maggiori oneri a causa dell’applicazione dei cosiddetti interessi di mora, che in genere consistono in 2-4 punti percentuali in più rispetto al tasso normale.

Due elementi sono necessari perché si verifichi la mora :

 • l’imputabilità del ritardo al debitore;
• la costituzione in mora, ossia un atto formale con il quale il creditore richiede al debitore l’adempimento della prestazione (cioè il pagamento).
Quindi perché la mora del debitore si verifichi è necessario che il creditore faccia intimazione o richiesta per iscritto.

 Gli interessi di mora decorrono dal giorno del ritardo fino al pagamento della rata e possono essere calcolati utilizzando la seguente formula:

Interessi di mora = giorni di ritardo x rata x tasso di mora / 36500

Normalmente gli interessi di mora sono accompagnati da alcune spese accessorie che contribuiscono ad incrementare la “mora” del debitore: ad esempio: commissioni di insoluto, lettera di sollecito, spese di recupero crediti, ecc.

La banca può invocare, come causa di risoluzione del contratto di mutuo, il ritardo pagamento della rata quando si sia verificato per almeno sette volte, anche non consecutive. Inoltre, qualora siano decorsi almeno 180 giorni dal mancato pagamento di una rata, o comunque in base alle condizioni contenute nel contratto, la banca può chiederne la risoluzione, il che comporta la richiesta di immediato pagamento del capitale residuo. Se quest’ultimo non viene pagato, in presenza di un fideiussore garante, questi dovrà occuparsi del rimborso delle rate del mutuo comprensive degli interessi di mora altrimenti la banca procede al pignoramento del bene eventualmente ipotecato e alla sua vendita all’asta giudiziaria per recuperare il proprio credito con i relativi interessi. Inoltre la banca può segnalare al sistema creditizio (in pratica, alla Centrale dei Rischi) il mutuatario come cliente non affidabile, circostanza penalizzante in quanto può ostacolare la possibilità di ricorrere a finanziamenti in futuro.